【検証】ブラックジャックの「保険（インシュアランス）」は入るべきか？ 4000万回シミュレーションで結論を出した

カテゴリ：カジノ数学　|　検証：モンテカルロ・シミュレーション（6デッキ・ディーラーがエースのケースを4000万回抽出）

ディーラーのアップカードがエース。緊張が走る瞬間に、ディーラーが穏やかにこう言う。「保険、いかがですか？」――ブラックジャックが奪われそうな不安につけ込むこの選択肢、入るべきなのか、断るべきなのか。「保険」という安心感のある名前に騙されないために、4000万回のシミュレーションで白黒つけた。

先に結論

断る。ほぼ例外なく、入らないのが正解。保険の控除率は7.44%――基本戦略どおりに打つ本体（約0.5%）の15倍も不利な、割高すぎる別ベットだ。さらに、自分がブラックジャックのときに勧められる「イーブンマネー」も、断ったほうが平均で約3.7%得をする。保険が得になるのは、カードカウンティングで“10が異常に多い”と分かっているときだけ。

「保険」と名づけられているのに、なぜ入ると損なのか。鍵は、たった一枚の伏せられたカードの確率にある。

そもそも「保険」とは何に賭けているのか

ディーラーのアップカードがエースのとき、ディーラーの伏せカード（ホールカード）が10・J・Q・K（＝10とカウントするカード）なら、ディーラーはブラックジャック成立で、あなたはほぼ負けが確定する。保険は、その「ディーラーがブラックジャックになるかどうか」に賭けるサイドベットだ。

• 賭けられる額は、本体の賭け金の最大半分
• 当たれば（＝ディーラーがBJなら）配当2:1
• 外れれば（＝ディーラーがBJでなければ）保険分は没収

つまり保険の正体は、「ディーラーの伏せカードは10だ」に2:1で賭ける行為。だったら、その確率を調べればいい。

4000万回で測った「伏せカードが10である確率」

2:1の配当で得をするには、伏せカードが10である確率が3分の1（33.33%）以上あればいい。では実際は？ 6デッキのシューから、ディーラーがエースのケースを4000万回抽出して数えた。

項目	数値
伏せカードが10である確率（実測）	30.85%
保険が得になる損益分岐ライン	33.33%
差（足りない分）	−2.48%

実際の確率は30.85%。必要な33.33%に、わずかに届かない。10とカウントするカードは1デッキに16枚（4種×4枚）あるが、それでも全体の3分の1には少し足りない。この「ちょっと足りない」が、保険を損なベットにしている。

保険の期待値 ＝ 2 × 0.3085 − 1 × 0.6915 ＝ −0.074 当たって+2倍（30.85%）より、外れて−1倍（69.15%）のほうが重い → 1ベットあたり平均7.44%の損失

KEY POINT

保険を1,000円かけるたび、あなたは平均で約74円を失う。これは控除率7.44%に相当し、ブラックジャック本体（基本戦略で約0.5%）の約15倍不利。「不安だから保険」は、最も割高な保険料を払う行為だ。

自分がブラックジャックのとき――「イーブンマネー」の罠

もう一つ紛らわしいのが、自分がブラックジャック（最初の2枚で21）かつディーラーがエースのケース。ここでディーラーは「イーブンマネー（確実に1倍で買い取りますよ）」を提案してくる。確実にもらえるなら得な気がする。だが、これも数字で見ると話が変わる。

選択	平均してもらえる額	内訳
断る（3:2を狙う）	1.038倍	69.15%で1.5倍／30.85%は引き分けで±0
イーブンマネーを取る	1.000倍	確実に1倍

断れば、ディーラーがブラックジャックでない約69%のときに本来の3:2（1.5倍）がもらえ、ディーラーもBJの約31%は引き分け。平均すると1.038倍。確実な1.000倍より高い。イーブンマネーを取るたびに、平均3.7%ぶん損をしている計算だ。

Kaiのメモ

イーブンマネーは「確実に勝ちを確定できる」という、心理的にめちゃくちゃ魅力的な提案だ。せっかくのブラックジャック、引き分けで台無しにしたくない――その気持ちはよく分かる。

でも、それは“確実性”という安心を、3.7%の期待値で買っているだけ。1回2回ならいい。だが何百回も繰り返せば、その3.7%は確実に積み上がる。カジノが笑顔で勧めてくる選択肢は、たいていカジノが得をするから勧めてくる。保険もイーブンマネーも、その典型だ。

唯一の例外：カードカウンティング

保険が“常に損”かというと、厳密には違う。鍵は「伏せカードが10である確率が33.33%を超えるか」だった。もしカードカウンティングをしていて、すでに使われたカードに小さい数字が多く、シューに10が異常に濃く残っていると分かっていれば、その確率は33.33%を超え得る。そのとき初めて、保険はプラスの期待値になる。

逆に言えば、それ以外のすべての状況――つまりカウントしていない普通のプレイヤーにとっては、保険は常に断るのが正解だ。場の空気や直感ではなく、デッキの中身が根拠になる。基本戦略すら、保険については一律「ノー」と教える。

責任あるギャンブルのために

保険を断るのは「期待値上の正解」であって、勝ちを保証するものではありません。ブラックジャック自体、長期的には控除率ぶんだけ負ける設計です。「保険に入らなければ得する」のではなく「無駄に損を増やさない」という話だと理解してください。遊ぶ予算を決め、不安や焦りから割高な選択をしないことが、結果的に損失を抑えます。

よくある質問（FAQ）

保険は絶対に入らないほうがいい？

カードカウンティングをしていない限り、常に断るのが正解です。伏せカードが10である確率（約30.85%）が、損益分岐の33.33%に届かないためです。直感や不安で入るのは、最も割高な選択になります。自分がブラックジャックでも保険（イーブンマネー）は断るべき？

はい。長期的には、断って3:2を狙うほうが平均で約3.7%得をします。イーブンマネーは「確実性」を期待値で買う行為であり、回数を重ねるほど損が積み上がります。確実に勝ちを確定したい心理は理解できますが、数字上は不利です。なぜカジノは保険を勧めてくるの？

保険の控除率が7%超と、本体よりはるかに高いからです。プレイヤーの「ブラックジャックを取られたくない」という不安につけ込んだ、カジノにとって利益率の高いサイドベットです。保険が得になるのはどんなとき？

カードカウンティング中で、シューに10とカウントするカードが異常に多く残っていると分かっているときだけです。そのとき伏せカードが10である確率が33.33%を超え、保険の期待値がプラスに転じます。それ以外は常に損です。

まとめ：「保険」という名のいちばん高い賭け

保険は、保険ではない。それは「ディーラーの伏せカードは10だ」に2:1で賭ける、控除率7.44%の割高なサイドベットだ。確率はあと一歩（30.85%）で33.33%に届かず、入るほど損が増える。イーブンマネーも同じ構造で、断るほうが得をする。

ブラックジャックが「カジノで最も控除率を下げられるゲーム」でいられるのは、基本戦略を守り、こうした割高な誘いを断るからこそ。ディーラーが「保険、いかがですか？」と微笑んだら、答えは決まっている。「いりません」だ。

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