この記事の結論
- 保険は断る。ほぼ例外なく、入らないのが正解
- 保険の控除率は7.44%。基本戦略どおりの本体（約0.5%）の15倍も不利
- 自分がBJのときの「イーブンマネー」も、断ったほうが平均で約3.7%得
- 保険が得になるのは、カウンティングで「10が異常に多い」と分かるときだけ
カテゴリ：カジノ数学 | 検証：モンテカルロ・シミュレーション（6デッキ・ディーラーがエースのケースを4000万回抽出）
ディーラーのアップカードがエース。緊張が走る瞬間に、ディーラーが穏やかにこう言います。「保険、いかがですか？」――ブラックジャックが奪われそうな不安につけ込むこの選択肢、入るべきなのか、断るべきなのか。「保険」という安心感のある名前に騙されないために、4000万回のシミュレーションで白黒つけました。鍵は、たった一枚の伏せられたカードの確率にあります。
そもそも「保険」とは何に賭けているのか
ディーラーのアップカードがエースのとき、ディーラーの伏せカード（ホールカード）が10・J・Q・K（＝10とカウントするカード）なら、ディーラーはブラックジャック成立で、あなたはほぼ負けが確定します。保険は、その「ディーラーがブラックジャックになるかどうか」に賭けるサイドベットです。
- 賭けられる額は、本体の賭け金の最大半分
- 当たれば（＝ディーラーがBJなら）配当2:1
- 外れれば（＝ディーラーがBJでなければ）保険分は没収
つまり保険の正体は、「ディーラーの伏せカードは10だ」に2:1で賭ける行為。だったら、その確率を調べればいい、というわけです。
4000万回で測った「伏せカードが10である確率」
2:1の配当で得をするには、伏せカードが10である確率が3分の1（33.33%）以上あればいい。では実際は？ 6デッキのシューから、ディーラーがエースのケースを4000万回抽出して数えました。
| 項目 | 数値 |
|---|---|
| 伏せカードが10である確率（実測） | 30.85% |
| 保険が得になる損益分岐ライン | 33.33% |
| 差（足りない分） | −2.48% |
実際の確率は30.85%。必要な33.33%に、わずかに届きません。10とカウントするカードは1デッキに16枚（4種×4枚）ありますが、それでも全体の3分の1には少し足りない。この「ちょっと足りない」が、保険を損なベットにしています。
保険の期待値
EV ＝ 2 × 0.3085 − 1 × 0.6915 ＝ −0.074
当たって+2倍（30.85%）より、外れて−1倍（69.15%）が重い → 1ベットあたり平均7.44%の損失
KEY POINT
保険を1,000円かけるたび、あなたは平均で約74円を失います。これは控除率7.44%に相当し、ブラックジャック本体（基本戦略で約0.5%）の約15倍不利。「不安だから保険」は、最も割高な保険料を払う行為です。
自分がブラックジャックのとき――「イーブンマネー」の罠
もう一つ紛らわしいのが、自分がブラックジャック（最初の2枚で21）かつディーラーがエースのケース。ここでディーラーは「イーブンマネー（確実に1倍で買い取りますよ）」を提案してきます。確実にもらえるなら得な気がする。だが、これも数字で見ると話が変わります。
| 選択 | 平均してもらえる額 | 内訳 |
|---|---|---|
| 断る（3:2を狙う） | 1.038倍 | 69.15%で1.5倍／30.85%は引き分けで±0 |
| イーブンマネーを取る | 1.000倍 | 確実に1倍 |
断れば、ディーラーがブラックジャックでない約69%のときに本来の3:2（1.5倍）がもらえ、ディーラーもBJの約31%は引き分け。平均すると1.038倍。確実な1.000倍より高い。イーブンマネーを取るたびに、平均3.7%ぶん損をしている計算です。
Kai の観察
イーブンマネーは「確実に勝ちを確定できる」という、心理的にめちゃくちゃ魅力的な提案です。せっかくのブラックジャック、引き分けで台無しにしたくない――その気持ちはよく分かる。でも、それは”確実性”という安心を、3.7%の期待値で買っているだけ。1回2回ならいい。だが何百回も繰り返せば、その3.7%は確実に積み上がります。カジノが笑顔で勧めてくる選択肢は、たいていカジノが得をするから勧めてくる。保険もイーブンマネーも、その典型です。
なぜ「保険」という名前に惑わされるのか
このベットが厄介なのは、「保険」という言葉が持つ安心のイメージです。日常の保険は、めったに起きない大損害に備える合理的な仕組み。だから「保険」と聞くと、つい守りの良い選択だと感じてしまいます。しかしブラックジャックの保険は、損害に備える仕組みではなく、控除率7.44%の独立した賭けにすぎません。名前と中身がまったく違うのです。
もし本体の賭け金とは別に、ディーラーが「7.44%の手数料がかかるサイドベットですが、いかがですか？」と正直に言えば、誰も手を出さないでしょう。ところが「保険」という言葉に置き換えるだけで、不安なプレイヤーは進んで割高な賭けに乗ってしまう。言葉のフレーミングが、いかに数学的判断を狂わせるかの好例です。
唯一の例外：カードカウンティング
保険が”常に損”かというと、厳密には違います。鍵は「伏せカードが10である確率が33.33%を超えるか」でした。もしカードカウンティングをしていて、すでに使われたカードに小さい数字が多く、シューに10が異常に濃く残っていると分かっていれば、その確率は33.33%を超え得ます。そのとき初めて、保険はプラスの期待値になります。
逆に言えば、それ以外のすべての状況――つまりカウントしていない普通のプレイヤーにとっては、保険は常に断るのが正解です。場の空気や直感ではなく、デッキの中身が根拠になる。ベーシックストラテジーすら、保険については一律「ノー」と教えます。
責任あるギャンブルのために
保険を断るのは「期待値上の正解」であって、勝ちを保証するものではありません。ブラックジャック自体、長期的には控除率（ハウスエッジ）ぶんだけ負ける設計です。「保険に入らなければ得する」のではなく「無駄に損を増やさない」という話だと理解してください。
よくある質問（FAQ）
Q：保険は絶対に入らないほうがいい？
A：カードカウンティングをしていない限り、常に断るのが正解です。伏せカードが10である確率（約30.85%）が、損益分岐の33.33%に届かないためです。
Q：自分がBJでも保険（イーブンマネー）は断るべき？
A：はい。長期的には、断って3:2を狙うほうが平均で約3.7%得をします。イーブンマネーは「確実性」を期待値で買う行為で、回数を重ねるほど損が積み上がります。
Q：なぜカジノは保険を勧めてくる？
A：保険の控除率が7%超と、本体よりはるかに高いからです。プレイヤーの不安につけ込んだ、カジノにとって利益率の高いサイドベットです。
まとめ：「保険」という名のいちばん高い賭け
保険は、保険ではありません。それは「ディーラーの伏せカードは10だ」に2:1で賭ける、控除率7.44%の割高なサイドベット。確率はあと一歩（30.85%）で33.33%に届かず、入るほど損が増えます。イーブンマネーも同じ構造で、断るほうが得をする。ブラックジャックが「カジノで最も控除率を下げられるゲーム」でいられるのは、基本戦略を守り、こうした割高な誘いを断るからこそ。ディーラーが「保険、いかがですか？」と微笑んだら、答えは決まっています。「いりません」だ。
次に読む
- ブラックジャック ベーシックストラテジー完全ガイド — 保険を断るのは大前提。本体の最適戦略
- 【検証】ベーシックストラテジーを知らないと…損するのか — 打ち方だけで控除率が10倍変わる検証
- ハウスエッジとは｜カジノで負ける数学的理由 — 控除率という言葉の正体
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